"Las comisiones han tenido un peso descendente en la cuenta de resultados en los últimos años, pero eso ya no será así en el futuro, tendrán mayor presencia en el negocio". El consejero delegado del Banco Sabadell, Jaume Guardiola, despejó así, en la presentación de los resultados trimestrales de la entidad, la tendencia hacia la que se encamina el sector financiero. El negocio bancario afronta un estrechamiento de márgenes por la caída de los tipos de interés y el aumento del coste de los recursos ajenos. Esa combinación ha causado una caída de los resultados trimestrales.
Algunas entidades ya se han avanzado hacia un cambio de tendencia. El Santander, el BBVA y La Caixa mejoraron en el tercer trimestre los ingresos obtenidos por comisiones. Y esa es una dinámica que se extiende en el sector. Como dijo hace unos días el consejero delegado del Santander, Alfredo Saénz, la actual situación de la banca es insostenible y se encamina hacia una época de depósitos menos remunerados y créditos más caros e igual de escasos.
PASO ADELANTE La actividad no levanta cabeza y es cada vez menos rentable por la guerra del pasivo. Además, el colchón de las provisiones genéricas se agota y la morosidad va a seguir creciendo, con lo que las nuevas dotaciones irán cada vez más en contra de la cuenta de resultados. De hecho, son muchos los banqueros que auguran que en el 2011 habrá entidades en pérdidas.
Un paso hacia ese futuro complicado se refleja en las comisiones registradas por el Banco de España a 31 de octubre: eran ya más elevadas que las de un mes antes. Los mayores aumentos se han producido en el área de tarjetas y en el mantenimiento de las cuentas de ahorro y cuentas corrientes. Respecto a los costes del mantenimiento de las tarjetas, el aumento se ha producido tanto en los productos de débito como de crédito. Aunque la cuota anual de la de débito es menor ha pasado en un mes de 16,84 euros a 17,30. En un año, ha subido el 3,8%.El mantenimiento de las tarjetas del crédito se ha elevado hasta los 34,39 euros, tras cinco meses sin movimientos (33,48 euros). Esta cifra supone un alza del 3,3% respecto al mismo mes del 2009.
Respecto a la disposición de efectivo en los cajeros, la modalidad de débito ha mantenido estables sus comisiones en octubre. Sin embargo, en el caso de la disposición de efectivo a crédito, ha subido de septiembre a octubre: en la propia entidad, de 3,14 a 3,20 euros; en la propia red, de 3,30 a 3,44 euros; en otras redes, de 3,46 a 3,60 euros y en el extranjero, de 3,69 a 3,82 euros.
RELACION CON EL CLIENTE En el sector se explica que la crisis ha llevado a las entidades "a reforzar las relaciones con los clientes", según una reciente encuesta entre directivos realizada por IBM Business Managemet. La consultora dice que la calidad del servicio emerge como elemento diferenciador en un contexto de reducción de costes y cierre de oficinas. Quizá la crisis ha ayudado a cambiar una orientación más concentrada en el producto hacia una más vinculada al cliente, en la que los beneficios se derivan del conjunto de la operativa de cada usuario. Es una estrategia orientada a la competencia por la captación.
Cuanto mayor sea la vinculación más selectivo será el cobro de las comisiones, y cuanto menor sea la relación mayor será el coste del servicio. Según Alfred Escala, responsable del sector financiero de IBM España, "las entidades se enfrentan al desafío de reinventar su modelo de relación con sus clientes, y poner en marcha nuevas estrategias de venta y de servicios".
