Un respiro para las familias extremeñas con hipotecas, aunque no para todas. El importante descenso experimentado por el euríbor --el indicador de referencia para la mayoría de los créditos hipotecarios concedidos en España-- puede suponer un ahorro de hasta el 12% en la cuota mensual de aquellos ciudadanos que tengan que revisar ahora sus préstamos sobre vivienda. No obstante, las asociaciones de usuarios de entidades financieras advierten de que su alcance es limitado, dado que muchas de las hipotecas que se concedieron a partir del 2005 incluían una cláusula de la que no se informaba y que impide que el tipo de interés aplicable al cliente baje del 3, el 4 o el 5% --según los casos--. Es decir, por muy bajo que se sitúe el euríbor --actualmente en torno al 1%-- y por muy bajo que sea el diferencial del préstamo --en los años de bonanza estaba entre el 0,3 y el 1% en casi todos los bancos y cajas de ahorro--, el tipo al que tendrán que hacer frente será superior.
El euríbor ha cerrado julio en el 1,061%, su nivel más bajo en más de diez años de historia, y ayer alcanzó un nuevo mínimo diario, el 0,927%, según datos del Banco de España. Hace un año estaba casi en el 2,2%. Esto quiere decir que un ciudadano que suscribiese hace un año una hipoteca, por un valor medio de 150.000 euros, a pagar en 30 años y con un diferencial del 1% habrá pagado 643 euros durante estos meses. Al revisar ahora el tipo del préstamo --euríbor a un año--, la cuota mensual se reduciría a 557 euros con la actual situación del indicador hipotecario . Es decir, el descenso del euríbor supondrá un ahorro aproximado de 86 euros mensuales, 1.032 euros al año.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, durante julio del 2011 se concedieron 544 hipotecas para la adquisición de vivienda en Extremadura. El importe medio de esos créditos fue de 97.800 euros. Con el euríbor de entonces, estas personas habrán pagado durante los últimos meses una media de 420 euros. Con la actualización del indicador hipotecario, que sigue en torno al 1% en este inicio de agosto, su cuota mensual bajará a unos 363 euros. Por tanto, resultará casi un 13% más barata. Y a mayor plazo de amortización, más se notará la rebaja de los tipos de interés.
Para Ladislao Bermejo, coordinador regional de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), es una "situación positiva contar con un euríbor tan bajo". Sin embargo, advierte que su efecto, tirando a la baja el importe mensual de las hipotecas, no se dejará notar en los bolsillos de todos los ciudadanos con préstamo hipotecario. "El efecto será muy limitado en aquellos casos que tienen establecida una cláusula suelo, una práctica muy habitual durante los años del boom inmobiliario. En estos supuestos, que son cientos de miles en toda España, por mucho que baje el euríbor no van a notar una reducción de sus cuotas", señala. Los expertos aseguran que los ciudadanos que más se beneficiarán de la bajada de este índice de referencia son los que contrataron hipotecas largas antes de que las cláusulas suelo se extendieran dentro del mercado inmobiliario.
Según el portal de finanzas personales HelpMyCash, estas cláusulas están haciendo perder a los afectados entre 400 y 2.800 euros anuales, dado que impide que su cuota descienda del 3, el 4 o el 5% por mucho que baje el euríbor. Los juzgados están dando la razón a clientes que han presentado reclamaciones judiciales contra esta práctica. En Adicae Extremadura tienen constancia de varios fallos favorables a los ciudadanos en los juzgados de lo mercantil, mientras que están a la espera de sentencia de la denuncia conjunta de varios afectados que la asociación presentó hace varios meses. Por su parte, la Asociación de Usuarios de Banca (Ausbanc), asegura que existen nueve resoluciones judiciales firmes de tribunales cacereños en las que se declaran nulas estas cláusulas. El propio Banco de España estima que el 30% de las hipotecas firmadas las tienen incluidas entre sus condiciones.
También la tendencia de bancos y cajas de incrementar, en los últimos meses, el diferencial --antes en torno al 0,7% y ahora incluso en el 3%-- limita el impacto positivo del descenso del euríbor.
