Las gestoras de planes y fondos de pensiones de los bancos, las cajas y las aseguradoras se disputarán a lo largo de lo que queda de año unos 3.000 millones de euros. Durante la campaña de cierre del ejercicio, este producto recobra su esplendor como instrumento para afinar al máximo la declaración de la renta que se presentará la próxima primavera. Es la única forma mediante la que se pueden ahorrar de 24 a 43 céntimos de cada euro invertido, en función del nivel de renta del contribuyente.
Las entidades exprimen su imaginación con planes que garantizan el capital, otros que anualmente se amoldan a la edad del partícipe, así como obsequios y dinero extra en especial para quienes se trasladan desde el plan de pensiones de otra entidad competidora. El objetivo es obtener los 130 millones de euros diarios que necesitan captar de aquí a final de año para cumplir sus expectativas. Alrededor de 60 de cada 100 euros de aportaciones se captan en esta última parte del año.
SIN VENTAJA FISCAL Con la entrada en vigor de la nueva ley del IRPF el pasado 1 de enero, la tributación de los planes de pensiones ha variado especialmente para quienes son rentistas, tanto del capital mobiliario como del inmobiliario, ya que dejan de disfrutar de las ventajas fiscales de este producto, explica Ignasi Casanovas, del despacho Laudis Consultor. Con respecto a la anterior normativa, el límite general sube de 8.000 euros a 10.000, siempre que no se supere el 30% de ingresos del trabajo y actividades económicas. De 33.334 euros anuales de ingresos en adelante, el límite siempre son 10.000 euros.
El tope general deducible de la base del IRPF es 12.500 euros para los mayores de 50 años. Antes era de 9.250 a partir de los 52 años hasta un máximo de 24.250 euros a los 65 años. A pesar de ello, hay poco cambio porque "quienes aportaban el máximo por edad eran solo el 1% del total", según Silvia Avila, subdirectora general del área de pensiones del Banco Sabadell. Además, "aunque el atractivo fiscal es indudable, la principal función de los planes de pensiones es la previsión", explica Ignasi Camí, director general de banca-seguros del Banco Sabadell.
Casanovas destaca que, este año, además "ha entrado en vigor la desaparición de la reducción del 40% de las prestaciones cobradas en forma de capital, pero que se mantendrá para la parte de capital acumulada hasta el 31 de diciembre del 2006".
En el capítulo de productos, el Sabadell potencia el BS Pentapensión, un producto pensado como ahorro a largo plazo "que obtiene rentabilidad con poco riesgo", asegura Camí, quien defiende esta fórmula, en la que el gestor del fondo, Juan Cueto, está identificado, como se hace en los países anglosajones.
Es un plan diseñado exclusivamente para el ahorro-pensión, que es a largo plazo y muy distinto del que se destina a fondos de inversión, explica Camí. En todo caso, la entidad tiene más planes en caso de que el cliente quiera otro tipo de inversión. En la misma línea actúa Axa Winterthur, a través de Mundiplan Optimo, el cual "persigue una rentabilidad atractiva, superior en un punto al euríbor, con un bajo riesgo en la inversión".
VidaCaixa ha lanzado PlanCaixa 7 Plus y PlanCaixa Invest 18, dos planes con rentabilidad garantizada, diferentes plazos y tipos de inversión, que suman a su oferta. En línea similar se sitúan los productos para la vejez del Santander y el BBVA.
APURAR LA HIPOTECA Otra opción para reducir la factura fiscal consiste en apurar la amortización de la hipoteca, teniendo en cuenta que la base máxima con ventaja tributaria es de 9.015,18 euros (751,3 euros mensuales). El ahorro fiscal por cada 601,10 euros amortizados es de 90,15 y la suma máxima que se libra del IRPF son 1.352,3 euros o 112,7 euros mensuales.
