Contra el vicio de pedir, la virtud de no dar. Para bancos y cajas se ha convertido en una práctica no conceder los créditos que impliquen el menor riesgo. Dicho de otra forma: han elevado tanto el listón de las exigencias de hipotecas que hace un año se concedían que ahora no se autorizan por parte de los departamentos de riesgo. Las entidades se han vuelto muy cautelosas y no conceden préstamos a menos que el cliente supere los límites de endeudamiento.

Este diario ha presentado tres solicitudes de crédito a partir de diferentes perfiles a varias entidades bancarias --Banco Sabadell, Bankinter, ING Direct, Caixa Sabadell y Caixa Manresa han contestado; La Caixa, Caja Madrid y BBVA han declinado la respuesta-- y en la mayor parte de los casos, el crédito ha sido denegado. Es cierto, que las propuestas --recogidas en el gráfico-- se encuentran en el límite de lo que la banca considera razonable, pero, por otra parte, los perfiles propuestos responden a patrones sociales muy extendidos.

Destaca de las respuestas bancarias que el sector ha dejado de conceder hipotecas por el 100% del valor de tasación del inmueble y que la capacidad de retorno del préstamo tiene que ser clara. "El máximo esfuerzo que contemplamos es que se destine el 40% de los ingresos familiares al préstamo, con mayor motivo, en estos momentos de incertidumbre en el que el porcentaje del préstamo sobre el valor es inferior", destaca Bankinter.

Pero antes que eso, se pone de manifiesto que, si no hay vinculación previa con la entidad --lo que significa tener la nómina domiciliada, seguros u otros servicios contratados--, la respuesta por defecto es no.

"Es muy importante conocer el historial del cliente para tomar una decisión", comentan en Caixa Manresa. Para el primer perfil, la entidad señala que sería necesario conocer la proyección salarial, historial crediticio del cliente, capacidad de ahorro actual y que la solicitud fuera del 80% y disponer de avaladores. Si no, el préstamo no se concedería. La situación se complica en el tercer perfil: "La incertidumbre en su situación laboral genera dudas. Tendríamos que conocer la posibilidad de una mayor estabilidad en el empleo", destaca la caja.

Solo uno de los perfiles parece coincidir con las parámetros de riesgo de los bancos. El soltero solicita una hipoteca para un piso con un valor inferior --determinado por la Sociedad de Tasación--, tiene los ingresos individuales más elevado y un empleo estable. Pero lo básico es que el importe --80% del valor-- y la capacidad de endeudamiento se acomodan a los criterios.